浅析家庭资产配置
现在很多家庭都会考虑如何进行家庭资产配置，而不是稀里糊涂的过日子，今天谈谈如何进行家庭资产配置，希望能够帮助到您。
先看下“标准普尔”四象限图
谈到家庭资产配置，肯定有很多人都听过看过有关“标准普尔”四象限图。
大概意思就是要把家庭资产分为四个账户，并按照一定比例分散配置。第一象限是日常花销的钱，按照10%配置，保证3-6个月的生活费。第二象限是保命的钱，按照20%配置，其实就是购置一些保障类型的保险产品。第三象限是保本的钱，按照40%配置，就是考虑安全，稳定，长期收益的产品，类似养老金等。第四象限就是重在收益型的产品，按照30%配置，投资高收益的股票等权益性产品或者房产等高收益高风险产品。
这里面的配置比例仅是参考，因为每家的经济情况不同，有些比例不一定适合。比如现在的生活费用，尤其是有了子女之后，日常生活费一项占比在很多工薪家庭就不止是10%的比例，加上子女教育费用，生活费用占比会远高于10%。那其他象限的配置比例就要相应的减少，具体怎么减少呢？各个家庭可能选择就会千差万别，有的可能会减少保障类配置，怀有一种侥幸心理。有的人可能会暂时先不考虑养老金、教育金配置了。也有的人可能比较稳健，或者由于自身条件和喜好，减少高风险类投资。所以，大家要根据自身情况选择合适的调整方式。从标准普尔四象限我们得到的最重要指导或者启发就是我们要考虑分散风险，这个对于任何家庭都是至关重要的。在忙在没时间，劝您也要停下来认真考虑下自己家庭的资产到底该如何配置或者规划。我们今天就给大家介绍一下普通家庭该如何考虑家庭资产配置
家庭资产配置 “新四象限”
这里向大家介绍一种新形式的家庭资产配置方法，也会更加实用化。首先，也是需要建立四个基础账号，这点和标准普尔四象限是类似的，但是四个象限的定义不同。
一个家庭至少要把钱分四大类，包括生活保障、学习培训、风险保障、投资收益四类，每类钱都有不同的作用，需要分开管理，专款专用。比如“生活保障”钱放在农行、“学习培训”钱放在建行、“风险保障”放在中行、“投资收益”钱放在招行。不到万不得已绝对不能相互挪用。和标准普尔相比较，这里面多了一项“学习培训”类的资金，而减少了保命类型，对保本、收益型进行了优化，只区分为风险保障和投资收益两种类型
第一类：生活保障
标准普尔家庭资产配置中也有这一项，这是维持家庭正常生活所需要的钱，可以理解为家庭的保命钱。这笔钱的作用是应对日常生活中的“非重大”的临时性变故，维持家庭生活现金流的稳定，但是和标准普尔比例不同。
首先您需要估算一下自己家庭的“1 年”的生活开销，比如10 万。那么我们就需要在“生活保障”账户里面存放10 万的资金。这10 万的资金是保障家庭生活的，不能有任何损失，不能进行有风险的投资，而且还需要有很强的流动性，不能进行流动性差的投资。建议您这笔钱投资货币基金，每年获得4%左右的无风险收益就好。
有的人可能会说自己根本就没有存款，现在家庭所有的积蓄都放到“生活保障”账户中还不够10万。这种情况，我们需要分析下因为收入低导致没有结余，还是收入不低但就是没有结余。如果是收入低，那就要努力提高工作技能。如果是后者，一定是消费观念的问题，要强制储蓄，发了工资建议您首先拿出来50%放到“生活保障”账户中，剩下的钱再去花，养成强制储蓄的习惯。
每个家庭的月生活费支出应当小于家庭月收入的50%。每月发工资后，留下50%放在工资卡中作为当月生活费。如果50%的月工资不够家庭开支，要么考虑减少家庭开支，要么需要增加工资收入。
第二类：学习培训
这一类钱是标准普尔家庭资产配置中没有的，也是很多家庭容易忽略的。有的人可能会说，现在网络上各种知识、信息都是海量的，而且都是免费的，为什么还需要花钱去学习培训呢？有关网络上免费学习资源，确实是非常多，而且非常庞杂，首先我们个人需要甄别信息的正确与否，否则学习本身就偏离了方向。然后最重要的是网上的资料通常缺少系统性，大部分都是碎片化的零散信息和资料，我们花了很多时间在这些碎片化不系统的知识上，很难形成积累，虽然看上去是免费的，但是我们花掉了最珍贵的“时间成本”，其实仔细想想这种免费的学习其实是“最昂贵”的。
学习培训钱是增强家庭核心竞争力需要的钱，可以理解为家庭的进步钱。据数据统计，越是穷人家庭一般越没有这笔钱，中层家庭可能会有，也可能没有这笔钱，但是富人家庭一般都会有这笔钱。而且这里提醒大家，这笔钱主要应花在您自己身上而不是你的孩子身上。很多人的收入低最主要的原因是“技能”没有竞争力。所以提高收入需要从提升“技能”开始，提升“技能”需要从学习培训开始。有很多父母可能有个误区，父母本身技能水平受限，觉得自己已经错过了学习的时期了或者是完全是出于懒惰，于是给孩子报了很多班，希望孩子能够逆袭。虽然最终确实也有小部分人能逆袭，但这个概率很小。其实父母是孩子最好的榜样，父母自己的技能不精，孩子也很难做到专精。和学习技能相比，孩子更喜欢学习父母。父母的自我要求标准一般也是孩子的自我要求标准。
所以，“学习培训”钱应该主要用于自己工作技能的提升。当然提升其他方面的技能也可以，只要是能有效提高自己竞争力的技能都可以。每个家庭应该把家庭月收入的5%—10%放到“学习培训”账户中。理论上，越是低收入家庭这个比例应该越提高，甚至需要提高到20%以上。
第三类：风险保障
这类钱和标准普尔中保命的钱类似，家庭为防止现金流因重大意外事件而断裂所花的钱。在现实生活中，尤其是有些中产家庭可能会因重大疾病或重大意外而导致家庭面临巨大的风险，虽然这类事情发生的概率较小，但是一旦发生后果极其严重。对于这种小概率但后果严重的风险事件，比较好的应对办法就是购买保障型保险，转移财务风险。所有家庭，尤其是以工资类收入为主的家庭是需要购买保障型保险的。
每个以工资类收入为主的家庭应该把月收入的5% - 10%放到“风险保障”账户中，这个资金主要用来购买保障型保险，保障型保险主要包括意外险、定期寿险、定期重疾险等。
第四类：投资收益
这部分钱实际上是综合了标准普尔家庭资产配置中的第三象限和第四象限的钱，包括高风险高收益股票等产品，也包括类似养老年金，教育金，终身寿险等储蓄型保险产品。这个分配要因人而异，如果您觉得自己有足够的投资理财技能，并且能够承担很大风险，那就可以多购置一些高风险的股票、基金等权益类产品。如果您觉得自己没有太多时间和精力管理自己高风险的投资，那可以考虑多购置一些保证收益率的储蓄型保险产品，既具有保障功能，还具有一定的增值。
这个账户里的钱刚开始不用怕少，但是建议您一定要有。如果可能，每个家庭都应该把40%以上的月收入放到“投资收益”账户中，因为一旦有了以后，它后期就会越变越多的，依靠的是时间价值和复利效果。我们可以把这个银行账户和我们的证券账户绑定，通过证券账买购买股票、REITs、货币基金、逆回购等投资工具，或者去投资房地产和创造生钱资产。这里要特别强调一下，不要用“生活保障”的钱去投资或创业，这是对自己和家人不负责任的做法。
最后
家庭资产配置，是所有人所有家庭都应该及早考虑和规划的，无论现在你挣钱多还是少，现在是单身，还是初建家庭又或者是为人父母的三口或者四口之家，都需要。
家庭资产配置中的生活保障类一定要有，一定要注意常常被忽略的第二象限学习培训类的钱，不要去花费高昂的时间成本去网上学习一些碎片化的所谓知识。
家庭资产中保障类型配置优先级一定要高于第四象限的投资理财，投资理财中是选择高风险高收益的股票等产品还是选择保证收益的储蓄型养老金等产品，要根据您个人的实际情况而定。