对客户进行贷款审查时，必须要做的审查有哪些？
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- 家庭信息 工作信息 征信报告 贷款用途 还款来源
- 总体逻辑审查：还款能力、还款意愿、贷款用途。 具体： toc：借款人（个人）基本信息、工作收入情况、抵质押物情况（若有）、人行征信报告、内外部数据（多头借贷、黑灰名单等） tob：企业基本信息（工商法诉、纳税情况、股东变更等）、经营信息（纳税数据、开票信息、财务信息、行业政策、宏观经济等）、企业征信报告、企业法人代表基本信息及人行征信报告等。
- 如果是企业类借款人，要审查该企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡(证)等法律文件;审查上述法律文件是否在有效期限内办理的年检手续;是否发生内容、名称变更;是否已吊销、注销、声明作废等。要注意审查部分企业“一套人马、多块牌子”以及产权不清，管理混乱的情形。如果是个人借款，要审查个人身份证原件以及借款申请书上是否是本人的签字或盖章。 在对主体合格审查的过程中，要审查借款人的借款的用途;属于特种行业的是否持有有效的特种行业从业许可证;属于房地产开发企业的是否持有齐全的资质证件;贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业，以及其他商业银行已退出的领域;审查个人经营项目是否合法合规等。资料及文本签字审查。要审查贷款调查时是否二人以上，调查人是否在采集的每份资料上加盖“调查核对，资料真实”章，并签名。 审查保证担保贷款时，必须以审慎性原则考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度以及有无实际代偿能力。 要约和承诺。要约、承诺是借款合同成立必须经过的两个阶段。
- 征信报告 资金用途 资金周转用途
- 收入情况，流水，房产和车产，以及征信情况
- 客户征信情况，收入情况，贷款用途，以及还款意向，还款来源等
- 个人贷款还是公司贷款？两种情况思路是不太一样的
- 家庭情况 征信报告 借款用途 还款方式
- 收入，是否有逾期，征信情况，用途
- 1.贷前咨询 针对有贷款需求的客户，首先要询问该客户贷款的用途、额度、预计使用时长、可接受利率范围、是否担保、资产情况、其他要求等。 2.资料收集 对申请人进行初步的咨询后，收集资料就是关键了。银行流水、征信报告、身份证、结婚证、收入证明、企业主三证合一执照、企业章程（或股东架构）等资料，有些资料必须亲自陪同处理，从根本上防范客户造假行为，消除贷后隐患和风险。 3.风险判断 对客户的行业未来、前景发展、收入来源和投资风险意识等做一个基本判断，必要时可写一份风险评估报告。 申请人身份情况 在行业中的身份 申请人在行业中的职位、个人职称、工作年限、工作经历等调查及分析。 家庭中的身份 申请人在家庭中角色分析，是单身、已婚、已婚已育、离异等状态调查及分析。 社会中的身份 申请人在社会中的关系结构、第三方评价等调查与分析。 经济情况 从征信及流水判断申请人收入状况及其他经济来源：第一、计算工资流入额度；第二、计算信用卡总授信额度和使用状况，等出负债比；第三、计算个人（或家庭）净资产；第四、计算额外收入 信用情况 从申请人在金融机构的总授信情况和信用还款情况来判断信用记录是否良好，属于哪一级别的分类；另外，在网络查询申请人是否被执行人、有无经济犯罪或未结案的民事纠纷；对于企业主要重点查询企业征信、是否有漏税行为和以企业的物业为主体，是否存在民事借贷或投资活动等。 财务分析 根据申请近三年的家庭总收入，分析申请人的财务历史状态，揭示财务风险。结合对申请人资产总量、质量和净资产总量、质量的分析，判断申请人收入状况、个人发展趋势、短期偿债该笔贷款情况 用途 对借款人的用途做分析 例一：消费贷款申请额度与预算投入额度是否相符？购销合同是否具有法律效应？其中的产品、价格、数量是否合理、真实？ 例二：装修贷款每平方米预算不超出申贷价格、申贷价格不超出市场价格（消费贷款是属于补助型消费业务，申请人是有一定的资金投入装修风险分析 分析申请人综合负债情况、每月还款能力来判断该笔贷款是否具有高风险性。从市场、行业前景、个人发展潜力分析收入来源是否具有不确定性，再从担保的角度分析是否有效防范风险性、转移风险能力有多少？ 最终结果 方案 确定贷款种类、金额、用途、期限、利率、担保方式、还款方式、审批时长等。 条件 根据确定的方案，选择贷款是否第三方收款。 其他要求 关于贷后的其他风险提示和要求。